迈入“大智云移”新时代 银联主打“安”“稳”高效

  发布日期:  2019-11-18 22:32:10    

姜慕云和李惠

事实上,在金融业继续蓬勃发展的同时,科学和技术一直在背后发挥着推动作用。这两者相辅相成,银联也是如此。银联正在追随商业模式和产业创新,正朝着“大智能云迁移”战略迈进,包括大数据、人工智能、云计算和移动互联网,将自身转变为一家技术公司和一家数据公司。

构建安全系统网络

银联作为国家重要金融基础设施的建造者和运营者,是确保银行卡跨境交易安全、稳定、持续和高效运行的最基本职责。

为了实现银联卡在国内外的联网,银联先后搭建了两代交换清算系统,在高可用性、高性能、高可扩展性、高安全性和高管理性的“五高”技术要求方面取得了良好的效果。银联表示,目前银联第二代系统是国内金融领域第一个采用“双服务、一级和二级”远程灾难恢复模式的系统。它可以在60秒内完成远程灾难恢复切换,系统可用性为99.9999%。

同时,为了更好地整合免卡和基于卡的支付渠道,实现在线和离线渠道的统一接入和服务,银联进一步搭建了全渠道综合支付服务平台,形成覆盖网关、手机网页、手机控件、免跳、免卡快捷方式、手机flash支付、二维码等多种支付形式的全渠道产品系统,为行业内多个实体提供一站式支付解决方案。

近两年来,为落实监管部门对互联网金融风险专项整治和个人银行账户分类管理的相关要求,支持非银行支付机构二三类账户、条码支付等新业务的转账清算要求,银联搭建了新一代无卡业务转账清算平台,帮助会员机构接入银联系统,使用行业通用标准规范处理无卡交易。

为了满足转账结算业务可持续发展的需要,银联在2017年成功实施系统扩展项目,不断提高转账系统的交易性能和日常结算交易处理能力,为持续向行业各方提供安全、优质、高效的转账结算服务奠定了坚实基础,成为中国金融高速公路的重要立交桥。

随着支付方式的不断创新,新的金融欺诈手段和市场违规行为层出不穷。银联通过整合银行卡产业链和相关行业数据,构建了基于人工智能的智能风险防控平台,有效解决了银行卡提现、假卡欺诈等难以识别和处理的行业痛点,使国内银行卡欺诈的损失率远低于国际平均水平。同时,自主开发银行卡受理市场违规检测智能平台,实现多种违规检测模式的创新和突破,有效克服银行卡受理市场违规管理的困难。

银联不断推进大型网络建设,旨在不断优化和扩展核心网络,建设相关系统的远程备灾,以通用化、多维化和智能化为发展方向,推动银联交易网络在处理性能、安全性、可靠性、可用性和可管理性方面达到国际一流和国内领先水平。

加强科技能力

随着大数据在金融科技中的应用不断深化,银联自2013年开始搭建大数据基础设施平台,并积极开发基础数据产品,为会员机构、商户和持卡人提供数据增值服务。

在风力控制领域,遵守国家包容性金融战略并为小型和微型企业开发评分产品将有助于防范金融风险。在营销领域,研发营销可视化展示平台,为大型营销活动提供多维实时监控服务;在决策领域,商业银行和大商户智能决策分析平台的研发分别提供业务态势分析、客户群特征分析和数字营销等服务,积极探索大数据的智能开发。

此外,银联还推动了云计算的建设。为了满足业务发展对系统容量灵活性、快速性、灵活性、安全性和可控性的要求,银联在云基础设施平台建设、云基础设施软件研发、应用云迁移等领域投入了大量精力。

现在银联已经建立了云资源管理平台2.0。私有云平台实现了集中管理和控制、灵活扩展、安全隔离、故障转移等功能特性,有力支持了各种新业务的快速发展。银联在私有云技术积累稳步发展的基础上,进一步探索金融业云,致力于向外部合作机构提供多层次云服务,初步构建了外部云服务系统。

在移动支付系统方面,银联也投入巨资建设移动支付系统。创新应用令牌、hce、二维码等新技术,成功构建基于多种支付方式的移动支付产品和综合移动支付平台,推出包括华为支付和苹果支付在内的银联移动支付产品。

在二维码支付方面,我们还开发了二维码产品,用于实现各机构之间的联网。同时,推进emv二维码国际标准的编制,完成海外二维码系统建设,实现银联二维码跨境使用。

同时,银联不愿意在前端技术的应用上落后。例如,银联对物联网在支付和金融领域的应用进行了研究,形成了物联网的四层布局规划,包括物联网支付平台、物联网设备管理平台、物联网设备和传统手机。利用银行卡覆盖面广、成本低、方便灵活等特点,自主开发智能受理终端,结合各种增值服务,为各行业提供支付场景解决方案。是国内首家采用云计算、大数据平台架构和智能终端技术的金融支付终端行业。

特别是银联利用智能受理终端建设了“农业金融服务点”,改善农村金融生态,促进农业金融服务的全面应用。通过智能受理终端,实现了协助农民取款、信用卡还款、转账汇款、手机充值、公共支付、远程升级等多种功能。实现了。基于互联网和云技术,将现代金融服务引入农村,提高农村金融服务能力,改善农村银行卡受理环境。农业援助服务产品填补了金融服务的空白,解决了乡镇金融服务难的问题。

另一个例子是,为了推动银联受理市场的建设,银联在智能轻量级受理终端上开展创新工作,开发了无纸化签名pos和手机pos产品,整合nfc小额保密受理功能和二维码主扫描功能,完善手机支付产品系统。

在具体场景的登陆应用方面,银联围绕汽车出行场景开展车载支付研究,与汽车公司合作打造汽车出行场景解决方案,并开始研发汽车支付平台,为用户创造更好、更便捷的非感官支付体验。

银联还与生物识别技术研究领域的许多单位联合开发了声纹支付,通过探索和应用尖端技术丰富了支付形式。

技术“走向全球”

银联在引领国内支付市场创新的同时,还沿着“一带一路”路线拓展技术产出,积极响应国家“一带一路”建设倡议,承担海外本地网络建设,实现中国银行卡产业技术和标准的国际出口。同时,银联坚持向外界开放其技术能力和产品,从而有效增强银联在技术能力方面的国际和行业影响力。

具体来说,银联在不断扩大海外实体银联卡发行规模的同时,加快了以钱包应用(wallet app)为载体的电子卡发行系统的建设,进一步拓展了海外银联移动支付服务的范围,推动了业务本地化的进程。目前,香港、新加坡、巴基斯坦、尼泊尔等地的一些电子钱包产品已经实现银联的电子卡发行功能。用户无需拥有银联实体卡,只需在钱包中在线申请银联虚拟卡即可享受银联移动支付服务。

例如,在新加坡,本地消费者下载本地移动支付产品网钱包,同时获得银联虚拟卡作为支付账户。绑定该银联虚拟卡的网钱包用户可以像“云闪支付”用户一样,扫描32个国家和地区支持银联二维码的1600多万商家的代码。

此外,为了支持更多海外机构方便发行银联虚拟卡,银联国际积极提升数字支付服务能力,构建saas云卡发行平台。通过该平台,合作组织可以获得在线发卡、实物卡代币、消费、支付、取款授权等一系列服务支持。,大大降低了开通电子卡发行功能的技术难度和投资成本。

安全操作

该行业的形势一直在飙升。随着科技给支付行业带来的不断创新,监管政策的变化也将不断规范和改变格式。

“中断的直接联系”是指切断支付机构与银行之间的直接联系。由于缺乏风险壁垒和资本信息的高度不透明,“直接联系”已成为监管的焦点。

2017年1月,中央银行发布了《关于对支付机构客户准备金实行集中托管的通知》,规定自2017年4月17日起,支付机构应将客户准备金按一定比例存入指定机构的专用存款账户,该账户资金暂不计息。首次存款的平均利率约为20%。

2018年,央行还发布了《关于支付机构客户全部存款集中存放相关事项的通知》,进一步细化了相关操作细节。根据要求,自2018年7月9日起,支付机构客户集中存款比例将逐月逐步提高,至2019年1月14日实现100%集中存款。

随着支付行业的不断规范化,信息流和资金流更加清晰,全过程监管为资金安全提供了保障。同时,增量交易测试银联保证支付和结算的能力。2019年除夕,银联办理跨行支付结算2617亿元,同比增长81.3%。网络系统的成功率达到100%,平均事务响应时间仅为220毫秒。

在高效的同时,安全永远是重中之重。银联在其产品和服务中积极采用国际标准支付令牌、ic等创新技术,确保产品的安全性和可靠性。同时,建立和完善了一套涵盖规则、监控、风险补偿和快速补偿的安全体系,智能控风能力得到提升,云闪支付安全中心、小额双免补偿等服务措施得到优化,与公安部联合成立的打击金融支付犯罪联合实验室等警银合作得到推进,行业联合防控合作深化,持卡人获得全方位风险防控服务。

新中国成立70年来,金融和金融科技发展迅速。金融业的成就也见证了祖国的繁荣。繁荣和进步的故事将会继续...

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